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KFZ

Was ist die Kfz-Haftpflicht­versicherung?

Kfz-Haftpflichtversicherung - Klick mich -

Die Kfz-Haftpflichtversicherung als Pflichtversicherung schützt Sie vor zivilrechtlichen Schadenersatzansprüchen, wenn Sie mit Ihrem Fahrzeug Andere schädigen.

Beispiel 1 – Personenschaden:
Beim Rechtsabbiegen übersehen Sie einen Fußgänger, welcher bei grüner Fußgängerampel die Straße überqueren wollte. Bei der Kollision mit
Ihrem Fahrzeug und dem darauffolgenden Sturz auf die Fahrbahn zieht sich der junge Mann Prellungen und einen Bruch des Handgelenks zu.
Die Behandlungskosten inkl. Transport und Aufenthalt im Krankenhaus belaufen sich auf über 10.000 Euro.

Beispiel 2 – Sachschaden:
Bei Eisglätte verlieren Sie die Kontrolle über Ihr Fahrzeug und rutschen in den Gartenzaun eines Anwohners. Die Reparatur der hölzernen
Zaunelemente sowie der gemauerten Zaunpfosten schlägt mit über 2.000 Euro zu Buche.



Was ist die Kfz-Kaskoversicherung?

Kaskoversicherung (allgemein)  - Klick mich-

Die Kaskoversicherung ersetzt Schäden, die Ihnen durch die Beschädigung, die Zerstörung oder den Verlust Ihres eigenen Fahrzeugs entstehen. Mitversichert sind auch bestimmte Teile, soweit sie im Fahrzeug eingebaut sind, wie z. B. eine Soundanlage oder ein Navi.

Mit dem Fahrzeug beförderte Sachen sind in der Kaskoversicherung nicht versichert. Solche Schäden können über die Hausratversicherung (abhängig vom Tarif) oder eine Transportversicherung abgesichert werden.


Was ist die Kfz-Teilkaskoversicherung?

 

Fahrzeugteilversicherung (Teilkasko)

Hiermit haben Sie eine Grunddeckung und sind abgesichert bei:

  • Schäden durch Brand oder Explosion
  • Schäden durch Entwendung, Diebstahl, Raub, Unterschlagung und unerlaubten Gebrauch durch fremde Personen
  • Schäden durch Sturm, Hagel, Blitzschlag und Überschwemmung
  • Schäden durch (Dach-)Lawinen
  • Schäden durch Zusammenstoß mit (Wild-)Tieren
  • Schäden durch Tierbiss und Folgeschäden daraus
  • Schäden an der Verkabelung durch Kurzschluss
  • Glasbruchschäden


In der Regel wird bei der Teilkaskoversicherung eine Selbstbeteiligung von 150 Euro oder 300 Euro je Schadensfall vereinbart. Die Höhe der
Selbstbeteiligung hat Auswirkungen auf Ihren Beitrag.


Was ist die Kfz-Vollkaskoversicherung ?

 

Fahrzeugvollversicherung (Vollkasko)

Die Vollkaskoversicherung rundet den Schutz für Ihr Fahrzeug ab. Zunächst einmal beinhaltet die Vollkasko die Leistungen der Teilkasko.
Darüber hinaus aber auch:

  • Schäden am eigenen Fahrzeug bei Unfall
  • mut- und böswillige Beschädigung durch fremde Personen (Vandalismus)


Nicht versichert sind Schäden, die auf Verschleiß oder Abnutzung beruhen sowie Betriebs-, Brems- und reine Bruchschäden. Auch bei der Vollkaskoversicherung kann eine Selbstbeteiligung vereinbart werden, welche üblicherweise 300 Euro oder 500 Euro je Schadensfall beträgt.
Auch hier hat die Höhe der Selbstbeteiligung Auswirkungen auf die Höhe des Beitrags.


Kfz-Umweltschadensversicherung

Die Kfz-Umweltschadensversicherung leistet bei öffentlich-rechtlichen Ansprüchen zur Sanierung von Umweltschäden nach dem Umweltschadensgesetz (USchadG), die durch einen Unfall, eine Panne oder eine unfallartige Störung beim Gebrauch des Fahrzeugs verursacht worden sind.


Typklassen

Für jedes der über 15.000 Automodelle in Deutschland gibt es eine Typklasse für die Haftpflicht-, die Teil- und die Vollkaskoversicherung. Diese spiegeln u. a. den Schadenverlauf der Fahrzeugtypen in den vergangenen drei Jahren wieder und werden jährlich durch einen unabhängigen Treuhänder überprüft und neu festgelegt.

Auch die Kosten für eine etwaige Reparatur und Ersatzteilpreise haben Einfluss auf die Einstufung eines Fahrzeugs. Die Typklassen sind für die einzelnen Versicherungsarten unterschiedlich. Es ist also nicht so, dass ein großes Auto automatisch in eine höhere Typklasse eingestuft wird. Häufig sind auch die typischen „Anfängerautos“ eher hoch eingestuft.

Die Höhe der Typklassen beeinflusst die zu zahlende Prämie erheblich. Je nach der Entwicklung der Schäden für ein bestimmtes Fahrzeug kann die Typklasse mit den Jahren steigen oder fallen.


Regionalklassen

Auch der Zulassungsort beeinflusst den Versicherungsbeitrag. In den Regionalklassen zeigt sich der Schadenverlauf der letzten fünf Jahre in den einzelnen deutschen Zulassungsbezirken. Sie werden jährlich durch einen unabhängigen Treuhänder überprüft und marktweit neu festgelegt. Die Regionalstatistik für die Kaskoversicherung berücksichtigt auch örtliche Besonderheiten wie Hochwasser, Hagel oder Diebstahlhäufigkeit.


Schutzbrief

Kostenfreie Hilfe durch den Versicherer im Falle einer Panne, eines Unfalls oder eines Diebstahls des versicherten Fahrzeuges. Dies kann sein:
Pannendienst, Abschleppen, Übernachtung. Der Autoschutzbrief ist ein eigenständiger Bestandteil des Kfz-Versicherungsvertrags, deshalb haben seine Leistungen keinen Einfluss auf die Schadenfreiheitsklasse. Je nach Umfang des Schutzbriefes (abhängig vom Versicherer) haben Sie auch Anspruch auf personenbezogene Leistungen, welche mitunter
auch bei Flug- oder Bahnreisen gelten.


Internationale Versicherungskarte (Grüne Karte)

Wenn Sie eine internationale Versicherungskarte in Ihrem Fahrzeug mitführen, erstreckt sich Ihr Versicherungsschutz in der Kraftfahrzeug-
Haftpflichtversicherung auch auf die dort genannten Länder, soweit Länderbezeichnungen nicht durchgestrichen sind. Bei Fahrten ins Ausland sollten Sie die "Grüne Karte" deshalb als Versicherungsbestätigung immer dabei haben.
Die Karte erhalten Sie vom Versicherer mit Ihrem ersten Versicherungsschein. Diese ist in der Regel jedoch nur für 3 Jahre gültig. Prüfen Sie daher also vor einer Fahrt ins Ausland die Gültigkeit. Eine neue Internationale Versicherungskarte erhalten Sie bei Ihrem Versicherer. Übrigens:
Wenn Sie Ihr Auto verkaufen, müssen Sie die "Grüne Karte" vernichten. Der Versicherungsschutz geht nicht auf den neuen Eigentümer über!


Freie Werkstattwahl / Werkstattbindung im Schadensfall (Kaskoschäden)

Bei Tarifen mit Werkstattbindung verzichten Sie als Versicherungsnehmer im Schadenfall auf eine freie Wahl der Autowerkstatt, d. h. Sie verpflichten sich, eine Partnerwerkstatt des Versicherers aufzusuchen.

Hierfür erhalten Sie i. d. R. einen Beitragsrabatt, sind allerdings verpflichtet,
die Reparatur in der vom Versicherer vorgeschriebenen Werkstatt durchführen zu lassen. Lassen Sie Ihr Fahrzeug dann doch in einer anderen, nicht vom Versicherer vorgegebenen Werkstatt reparieren, so müssen Sie mit z. T. hohen Abzügen bei der Leistungserbringung durch den Versicherer oder einer höheren Selbstbeteiligung rechnen.

Neben einem Beitragsrabatt können Sie jedoch auch von einigen Serviceleistungen, wie z. B. die kostenlose Nutzung eines Mietwagens für die Dauer der Reparatur profitieren.


Sonderausstattung

Beitragsfreie Mitversicherung von Fahrzeug- und Zubehörteilen bis zu einem vorgegebenen Wert. Üblicherweise sind bereits werkseitig eingebaute Soundanlagen oder Navigationsgeräte etc. mitversichert. Die einzelnen, versicherten Fahrzeugteile beschreibt die Versicherungsgesellschaft in der Liste der mitversicherten Fahrzeug- und Zubehörteile. Sondereinbauten und nachträgliche Umrüstungen müssen meist separat
beantragt werden.


GAP-Versicherung für leasing- oder kreditfinanzierte Fahrzeuge

Im Fall eines Totalschadens ist die Restleasingforderung oder der Finanzierungs-Restbetrag häufig höher als der Wiederbeschaffungswert, den eine „normale“ Kfz-Versicherung erstattet. Die Vollkaskoversicherung kann gegen einen Zusatzbeitrag um die „GAP-Deckung“ erweitert werden, mit der diese Deckungslücke geschlossen wird.

Ein Beispiel: Ihr finanziertes oder geleastes Fahrzeug hatte einen Neuwert von 42.000 Euro. Nach zwei Jahren haben Sie einen Unfall, der bei Ihrem Auto zum Totalschaden führt. Obwohl bei der Bank noch eine Restforderung von 35.000 Euro in den Büchern steht, wird die Kfz-Versicherung nur den von einem Sachverständigen ermittelten Restwert von 28.000 Euro übernehmen – die Differenz von 7.000 Euro müsste nun von Ihnen übernommen werden. Der Einschluss der „GAP-Deckung“ in Ihren Kfz-
Versicherungsvertrag übernimmt diese finanzielle „Lücke“ für Sie.


Neuwertentschädigung

Wenn Ihr Fahrzeug gestohlen wird oder einen Totalschaden erleidet, ersetzt die Versicherung normalerweise nur den Zeitwert, und nicht den kompletten Neupreis. Wenn Sie diesen Baustein mit abgeschlossen haben und auch Erstbesitzer des Fahrzeugs sind, wird Ihnen je nach Versicherungsgesellschaft und Tarif Neuwerterstattung für einen bestimmten Zeitraum (i. d. R. mind. 12 bis zu 24 Monaten) ab dem Tag der Erstzulassung gewährt.

Da Neufahrzeuge gerade im ersten Jahr einen erheblichen Wertverlust haben, gibt Ihnen ein solcher Tarif so die Sicherheit, beim Ersatzfahrzeug auf nichts verzichten zu müssen. Ist eine Neuwertentschädigung vereinbart, erhöht sich die Leistungsgrenze auf den Neupreis des Fahrzeugs, also auf den von Ihnen aufzuwendenden Kaufpreis eines neuen Fahrzeugs in der versicherten Ausführung oder, falls der Fahrzeugtyp nicht mehr hergestellt wird, eines gleichwertigen Typs in gleicher Ausführung.

Abhängig vom Bedingungswerk des jeweiligen Versicherers ist die Anschaffung eines Neuwagens Voraussetzung für die Neuwertentschädigung.


Mietfahrzeuge im Ausland (Mallorca-Police)

Hierbei handelt es sich um eine Haftpflicht-Zusatzversicherung für im Ausland privat gemietete und versicherungspflichtige Fahrzeuge, meistens beschränkt auf das europäische Ausland und die Mittelmeeranliegerstaaten.

Zweck: Ist die für das Mietfahrzeug abgeschlossene Haftpflicht-Deckungssumme geringer, als die Höhe des Schadens, muss der Mieter des Fahrzeugs für die Differenz aufkommen. In diesem Fall springt die Mallorca-Police (bis zur Höhe der in Deutschland für Ihren Kfz-Versicherungsvertrag abgeschlossenen Deckungssumme) ein.


Tierbiss-/Marderbissschäden

Der Versicherer übernimmt Kosten für Schäden an Kabeln, Leitungen, Schläuchen, Gummimanschetten und Dämmmaterialien, die durch Marder- oder andere Tierbisse (je nach Tarif) unmittelbar an Ihrem Fahrzeug verursacht wurden.


Folgeschäden Tierbiss- / Marderbissschäden

Ein durchtrennter Kühlmittelschlauch kann zur Überhitzung des Motors führen. Im Extremfall muss danach der Motor ausgetauscht werden.
Mit Einbau sind da schnell vier- oder gar fünfstellige Summen erreicht. Wenn sich ein Zusammenhang zwischen dem Tierbiss und dem Motorschaden eindeutig nachweisen lässt, leistet die Versicherung, sofern Tierbissfolgeschäden versichert sind. Die einfache Klausel für Tierbiss / Marderbissschäden wäre nicht ausreichend.


Mietwagen

Erleidet Ihr Fahrzeug einen Unfall (und ist nicht mehr fahrtüchtig), einen Totalschaden oder wird es gestohlen und Sie als Versicherungsnehmer mieten sich deswegen ein gleichartiges oder klassentieferes Ersatzfahrzeug im Inland, übernimmt der Versicherer die Mietwagenkosten für den Zeitraum der Ersatzbeschaffung. Dabei ist entweder der maximale Zeitraum, für den die Kosten für einen Mietwagen übernommen werden, oder eine Höchstsumme für die Mietwagen-Kosten festgelegt.


Rückstufung in der Schadenfreiheitsklasse

Die Schadenfreiheitsklasse bestimmt mit, wie hoch der Beitrag zur Kfz-Vollkaskoversicherung oder zur Kfz-Haftpflichtversicherung ausfällt (die Teilkaskoversicherung ist von dieser Regelung nicht betroffen).

Wer schon lange unfallfrei fährt hat eine hohe Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse). Nach einem über die Kfz-Haftpflicht oder die Kfz-Vollkasko regulierten Schaden wird Ihre SF-Klasse anhand der vom Versicherer festgelegten Rückstufungstabelle reduziert.

Wichtig: Nicht die Kosten des Unfalls sind für die Rückstufung entscheidend, sondern die Zahl der Unfälle. Mehrere kleine Unfälle können zu einem höheren Rabattverlust führen als ein großer Schaden. Günstige Anbieter stufen oft schneller, d. h. über mehrere SF-Klassen, zurück.
Wirksam wird die Neueinstufung stets zur ersten Beitragsfälligkeit im neuen Kalenderjahr.


Besserstufung der Schadenfreiheitsklasse

Nach einem Jahr ohne einen von der Versicherung regulierten Schaden in der Kfz-Haftpflicht und in der Kfz-Vollkasko werden Sie zur nächsten Hauptfälligkeit in die nächst höhere SF-Klasse eingestuft. Sie kommen z. B. von der SF 10 in die SF 11.

Voraussetzung für die Besserstufung ist neben einem schadenfreien Verlauf auch, dass der Vertrag für mindestens 6 Monate im Jahr bestand. Diese 6 Monate können auch über das Jahr verteilt werden z. B. für ein Winterauto von Januar bis März und dann wieder von Oktober bis Dezember. Auch bei Fahrzeugen mit Saisonkennzeichen müssen die 6 Monate während eines Jahres eingehalten werden.


Schadenrückkauf

Nicht immer lohnt es sich, jeden entstandenen Schaden vom Versicherer regulieren zu lassen, denn ein kleiner Schaden kann sich eine lange Zeit beitragsbelastend auswirken. Wenn der Versicherer einen gegnerischen Kfz-Haftpflicht-Anspruch reguliert, ist oft erst nach Abschluss der Regulierung die Höhe der Ersatzleistung bekannt. Um Ihnen die Möglichkeit der Selbstregulierung zu geben, ist der Versicherer verpflichtet, Sie bei Schadenersatzleistungen unter einer bestimmten Grenze (z. B. 500 Euro) darüber zu informieren, dass die Möglichkeit des Schadenrückkaufs besteht.

Nach dieser Mitteilung haben Sie i. d. R. sechs Monate Zeit, den bereits regulierten Schaden zurückzukaufen um eine SF-Rückstufung im Folgejahr zu vermeiden.


Reiseversicherung

Was ist eine Reiseversicherung?

Eine Reiseversicherung schützt Sie vor den unangenehmen Ereignissen, an die kaum jemand denkt. Diese können während einer Reise aber auch schon davor passieren. Gepäckverlust am Flughafen oder eine plötzliche Erkrankung, die das Reisen unmöglich machen sind nur zwei Beispiele von vielen.

Mit einer Reiseversicherung können Einzelpersonen aber auch Familien abgesichert werden. Besondere Pakete gibt es zu dem für Studenten und Au-pairs.

Eine Reiseversicherung ist immer dann sinnvoll, wenn Sie gerne unbeschwert verreisen. Im Ernstfall ist dann alles geklärt. Wie teure Behandlungskosten bei einem Arzt im Ausland oder hohe Zahlungen bei einem Unfall mit einem Mietwagen.

Am beliebtesten sind übrigens die Reisekrankenversicherung und die Reiserücktrittversicherung.


Welche Reiseversicherungen gibt es?

Versicherungen rund ums Reisen auf einen Blick

Für viele Menschen ist die Urlaubszeit die schönste Zeit des Jahres. Umso wichtiger ist daher der richtige Versicherungsschutz – egal ob man eine Pauschalreise macht, mit dem Rucksack unterwegs ist oder auf hoher See die Seele baumeln lässt.

Die erholsame Stimmung ist schnell verloren wenn ins Hotelzimmer eingebrochen wird oder man aufgrund einer Erkrankung oder Verletzung die Reise gar nicht erst antreten kann. Reiseversicherungen schützen Urlauber vor den finanziellen Folgen solcher Situationen.

Zu den „typischen“ Reiseversicherungen zählen:

  • die Reiserücktrittskosten- und Reiseabbruchversicherung
  • die Auslandsreise-Krankenversicherung
  • Mietwagenschutz
  • die Reisegepäckversicherung
  • der Reise-Schutzbrief (auch Soforthilfe- oder Nothilfeversicherung genannt)

Welche Vorteile hat eine Reiseversicherung?

Reiserücktrittversicherung:

Eine Reiserücktrittversicherung schützt Sie vor den Stornokosten der Reisestornierung. Die Reiserücktrittversicherung leistet bei Nichtantritt der Reise wegen Krankheit oder wenn die Reise abgebrochen werden muss durch Unfall oder Tod z. B. eines nahen Familienangehörigen.

Auslandskranken­versicherung:

Eine Auslandskrankenversicherung oder Reisekrankenversicherung bietet Ihnen Schutz, wenn Sie im Ausland erkranken, schmerzen haben oder ärztliche Hilfe aufsuchen müssen. Schon ein schmerzender Zahn und der darauffolgende Arztbesuch wird schnell teuer. Eine Reisekrankenversicherung übernimmt die Kosten für medizinisch notwendige Arztbehandlungen, Medikamenten, Rettungs- und Bergungskosten nach einem Unfall sowie Rücktransporte nach Deutschland, wenn sie medizinisch sinnvoll sind. Mit einer Reisekrankenversicherung können Sie jederzeit und überall eine gute Behandlung ohne finanzielle Folgen in Anspruch nehmen und im besten Fall geht dann der Urlaub ohne Schmerzen weiter.



Fahrrad, E-Bike oder Pedelec

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Was ist eine Fahrrad-Kasko Versicherung?

Eine Fahrrad-Kasko Versicherung bietet Schutz gegen:

  • Diebstahl
  • Material- und Akkuschutz
  • Fall- und Sturzschäden
  • Vandalismus
  • Verschleiß
  • Teilediebstahl

Wie unterscheidet sich die Fahrrad-Kasko zur Fahrraddiebstahl - Klausel in der Hausratversicherung?

Bei der Fahrraddiebstahl - Klausel in der Hausratversicherung ist lediglich der Diebstahl mit einer bestimmten Summe abgesichert. In manchen Hausratversicherungen wird 1 % der Versicherungssumme kostenlos für Fahrraddiebstahl mitversichert. Bei 50.000 € Hausratversicherungssumme sind somit 500 € Diebstahl abgesichert. 

Die Fahrrad - Kasko Versicherung bietet dagegen wie bei der Kfz - Kasko Versicherung weitere Absicherungen. 


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